從信用卡、消費(fèi)貸的授信到房貸車貸的審批，如今，個(gè)人征信早已成為與每個(gè)人息息相關(guān)的“經(jīng)濟(jì)身份證”。一份良好的征信記錄，能為生活與發(fā)展打開便利之門，也有助于大家申請(qǐng)更高額度的信用卡。

近日，對(duì)于各位信用卡持卡人來說，最熱門的話題莫過于征信了。

12月22日，圍繞個(gè)人征信，央行發(fā)布最新政策《中國人民銀行關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》。

簡單理解，2020-2025年之間單筆1萬以下的個(gè)人逾期信息，如果在2025年11月底前還完，2026年1月1日起不良征信記錄就不再顯示了，如果是在2025年12月到2026年3月底前還清，則是還清次月月底前不再展示相關(guān)逾期信息。這對(duì)廣大持卡人來說，尤其是上述時(shí)間有過信用卡逾期的持卡人，肯定算是一個(gè)好消息。

央行一次性信用修復(fù)新政的落地，猶如一場(chǎng)精準(zhǔn)的“及時(shí)雨”，既守住了“失信必懲”的剛性底線，又彰顯了“不讓誠信者受困”的人文溫度，真正實(shí)現(xiàn)了信用約束與社會(huì)公平的雙向奔赴。

政策首先明確了一條不可逾越的紅線：尚未結(jié)清欠款的逾期記錄，一律不納入修復(fù)范圍。這一規(guī)定，從根源上杜絕了“賴賬者蹭福利”的可能。若是有人欠下大額貸款遲遲不還，卻能通過政策抹去逾期記錄，那不僅是對(duì)按時(shí)履約者的不公，更會(huì)動(dòng)搖整個(gè)社會(huì)信用體系的根基。

與此同時(shí)，我們必須厘清一個(gè)關(guān)鍵認(rèn)知：信用修復(fù)絕非“征信洗白”。新政出臺(tái)后，不少網(wǎng)友產(chǎn)生了誤解，認(rèn)為這是“花錢就能刪記錄”的捷徑，甚至有不法分子借機(jī)打起了歪主意。

在央行這個(gè)政策出來之前，就有很多打著“征信修復(fù)”幌子的黑灰產(chǎn)，以幫持卡人修復(fù)征信為幌子，干著坑蒙拐騙的勾當(dāng)；政策出來后，這些黑灰產(chǎn)近期更加猖獗了，利用這一政策混淆視聽，忽悠不懂的持卡人，行違法亂紀(jì)之事。

比如有的“征信修復(fù)”中介，謊稱自己有內(nèi)部關(guān)系可以幫你搞定征信，要收你一筆好處費(fèi)“打點(diǎn)關(guān)系”，收錢之后就拉黑你；還有的則是讓你去偽造生病住院證明或者偽造其他證明文件，然后再去銀行和監(jiān)管惡意投訴死纏爛打。這種事情是違法的、做不得，“偽造國家機(jī)關(guān)印章罪”請(qǐng)了解一下。

類似的案例有很多，比如平安銀行信用卡太原分中心今年就協(xié)助完成一起征信類行政立案，該案例也是平安信用卡卡中心本年度征信類黑產(chǎn)的首例行政立案打擊成果。

平安信用卡太原分中心在受理客戶史某維護(hù)征信申請(qǐng)工單時(shí)發(fā)現(xiàn)其證明材料為假，并有多處行為有黑產(chǎn)代理投訴跡象，該分中心報(bào)案并配合警方進(jìn)行相關(guān)證據(jù)收集。目前警方已進(jìn)行行政立案，并先行對(duì)客戶進(jìn)行了訓(xùn)誡處置。后續(xù)警方會(huì)進(jìn)一步偵辦，對(duì)違法行為進(jìn)行處理。

和信用卡有關(guān)的黑產(chǎn)，不僅有“征信修復(fù)”、“代理投訴”，還有那些宣傳幫你“退息退費(fèi)”、“代理維權(quán)”的，通通都是違法行為！這些黑灰產(chǎn)中介，往往通過惡意投訴、虛構(gòu)證明、虛假資料等違法行為對(duì)抗銀行，騙取不正當(dāng)收益。

須知魔高一尺道高一丈，銀行的風(fēng)控技術(shù)也在不斷提升，黑灰產(chǎn)的操作手法遲早會(huì)被發(fā)現(xiàn)，相關(guān)操作也會(huì)被銀行識(shí)別，銀行直接報(bào)警將犯罪分子繩之以法。

比如，平安銀行信用卡就有一套名為“獵黑鷹眼”的智能風(fēng)控系統(tǒng)。該系統(tǒng)依托大數(shù)據(jù)、聲紋比對(duì)、OCR識(shí)別等前沿技術(shù)，構(gòu)建起從“事前預(yù)警”到“事中攔截”再到“事后追溯”的全流程防控網(wǎng)。例如，通過聲紋比對(duì)，系統(tǒng)能識(shí)別一人代理多人投訴的團(tuán)伙行為；通過OCR技術(shù)智能識(shí)別材料印章，讓偽造的“困難證明”“公章文件”無所遁形。

甚至，平安銀行信用卡還編制了《信用卡代理投訴黑灰產(chǎn)打擊參考罪名解析》等手冊(cè)，為分中心人員提供報(bào)案依據(jù)與溝通參考，提升警銀對(duì)接效率。

另外，平安銀行信用卡還與深圳、北京、上海、重慶等十多個(gè)重點(diǎn)省市警方建立緊密協(xié)作關(guān)系。2025年7—8月，協(xié)同推動(dòng)上海、北京、重慶、煙臺(tái)等地4起刑事案件成功立案。例如在上海，通過數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)分析協(xié)助警方揭穿某法律咨詢公司合同詐騙面目，抓獲嫌疑人5名；在重慶，分中心主動(dòng)核驗(yàn)并證實(shí)客戶提交的街道辦證明系偽造，直接推動(dòng)以“偽造國家機(jī)關(guān)印章罪”刑事立案。

除了上述案例，還想給大家分享一個(gè)特殊案例——不要以為幫你“代理維權(quán)”的機(jī)構(gòu)是律師事務(wù)所就沒事，律師事務(wù)所也有不干好事的，來看看下面這起黑灰產(chǎn)律所被律協(xié)立案！

2024年，武漢持卡人彭某受互聯(lián)網(wǎng)黑產(chǎn)中介廣告影響，與重慶某律師事務(wù)所A律師簽訂合同并支付費(fèi)用，委托其代理投訴，妄想以此達(dá)到息費(fèi)減免目的。

該黑產(chǎn)行為被識(shí)破后，平安銀行信用卡武漢分中心先后向重慶市律師協(xié)會(huì)、相關(guān)司法部門進(jìn)行舉報(bào)，推動(dòng)行政立案。歷經(jīng)近一年的持續(xù)溝通和配合，最終于2025年9月收到立案通知書回函。目前該案件仍在偵辦中。

該起案件在打擊黑產(chǎn)的形式上取得重大突破，是平安信用卡破獲的首起律協(xié)懲戒委立案。以往打擊重點(diǎn)多集中于中介公司或個(gè)人，此次將行業(yè)自律機(jī)制納入治理鏈條，直指某些披著“法律咨詢”“維權(quán)服務(wù)”外衣的機(jī)構(gòu)，彰顯出打擊工作向縱深、向源頭邁進(jìn)的決心。

因此，大家不要以為律師事務(wù)所幫你代理維權(quán)一定就是正義的，很多黑灰產(chǎn)已經(jīng)披上了律所的外衣，千萬不要上當(dāng)受騙！

今年以來，國家金融監(jiān)督管理總局與公安部持續(xù)深化協(xié)作，強(qiáng)化行政執(zhí)法與刑事司法銜接，對(duì)金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群發(fā)起打擊。深圳金管局也發(fā)布了《深圳金融監(jiān)管局辦公室關(guān)于開展金融“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊行動(dòng)的通知》。作為響應(yīng)，平安銀行信用卡于2025年3月底成立以總經(jīng)理室為組長的專項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，針對(duì)信用卡領(lǐng)域不正當(dāng)反催收、征信修復(fù)、息費(fèi)減免類黑灰產(chǎn)展開精準(zhǔn)打擊。

截至2025年11月，該專項(xiàng)行動(dòng)已取得刑事立案10起、行政立案12起的階段性成果，自2022年以來，累計(jì)共推動(dòng)刑事立案26起、行政處罰39起、訓(xùn)誡勸導(dǎo)超600例，處置案件總數(shù)近700起，覆蓋全國60多個(gè)城市，有力震懾了黑灰產(chǎn)違法犯罪活動(dòng)。

平安銀行信用卡表示，2026年將繼續(xù)升級(jí)打黑措施，深化科技賦能、強(qiáng)化跨機(jī)構(gòu)協(xié)作、拓展宣傳教育，推動(dòng)形成“打防結(jié)合、社會(huì)共治”的治理新格局。在維護(hù)金融秩序、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的道路上，這場(chǎng)“沒有硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)”仍在繼續(xù)，而“打黑產(chǎn)，保平安”也將從一個(gè)企業(yè)的行動(dòng)口號(hào)，逐漸內(nèi)化為整個(gè)行業(yè)的共同使命。

信用是社會(huì)運(yùn)行的基石，也是個(gè)人立足的根本，對(duì)于每一個(gè)普通人而言，合理合法合規(guī)使用信用卡，珍惜個(gè)人信用，堅(jiān)守誠信履約的底線，才是守護(hù)好自己“經(jīng)濟(jì)身份證”的根本之道。

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