助力形成新消費習慣，促消費也需要防風險

來源：經(jīng)濟日報時間：2019-10-23 09:54:20

原標題：讓金融促消費行穩(wěn)致遠

□ 對商業(yè)銀行來說，要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，從源頭上減少客戶過度透支的可能性。

□ 對監(jiān)管部門來說，要切實加強監(jiān)管，進一步要求商業(yè)銀行優(yōu)化異常交易監(jiān)測，防止資金用途異化。

消費、投資、出口是拉動經(jīng)濟的三駕馬車。在消費不斷擴大的背后，金融作為重要的工具發(fā)揮了積極的作用。

助力形成新消費習慣

近年，隨著銀行個人信用卡業(yè)務快速發(fā)展，年輕人的消費方式已經(jīng)發(fā)生明顯變化。

機構數(shù)據(jù)顯示，以“90后”為代表的年輕人是信用卡用戶主要力量，目前我國“90后”在消費信用貸款人群中的占比達到49.3%。銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書2019》顯示，2018年我國信用卡交易金額達38.2萬億元，比上一年增長了24.9%。

與此同時，消費習慣的轉(zhuǎn)變并非僅局限于年輕人。隨著金融科技發(fā)展一日千里，智能手機和移動支付日益普及，中老年群體也逐漸成為數(shù)字化消費的生力軍。

阿里巴巴發(fā)布《2019“十一”黃金周消費數(shù)據(jù)報告》稱，從黃金周消費數(shù)據(jù)看，“銀發(fā)一族”不僅點外賣、懂網(wǎng)購、愛旅游，也愿意在中高端體檢和醫(yī)療美容上花錢。淘寶數(shù)據(jù)顯示，10月1日至3日，“爸爸秋冬外套”搜索量環(huán)比漲136倍，“中老年媽媽秋裝上衣”搜索量比上一周漲64.6倍，中老年類目商品走俏。

助力農(nóng)業(yè)消費品升級

隨著普惠金融不斷深入，更多小微企業(yè)獲得了金融支持，反過來推動了消費產(chǎn)品升級。

在浙江嘉興的鄉(xiāng)村，一家家“體驗式采摘”生態(tài)旅游農(nóng)場如雨后春筍般冒了出來。這背后是普惠金融的支持。小吳經(jīng)營著當?shù)匾患肄r(nóng)場。據(jù)他介紹，在經(jīng)營農(nóng)場時，一直想著如何突破傳統(tǒng)種植業(yè)的束縛，讓消費者能全程感受到水果種植和采摘的樂趣。改造農(nóng)場需要投入大量資金，好幾十萬元的資金缺口讓小吳備感壓力。當?shù)氐奶┞°y行為他提供了20萬元青年創(chuàng)業(yè)貸款，從而實現(xiàn)了農(nóng)場轉(zhuǎn)型。

泰隆銀行客戶經(jīng)理包玉鳳稱，在嘉興銀保監(jiān)分局指導下，泰隆銀行嘉興分行一直創(chuàng)新推進普惠金融工作、面向農(nóng)村提供特色信貸服務。該行針對嘉興農(nóng)村先后開發(fā)了“甲魚貸”“葡萄貸”等特色信貸產(chǎn)品，有力地支持了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和消費升級。

建設銀行北京分行工作人員邢潔稱，每天來自內(nèi)蒙古、西藏、青海、新疆以及北京等地鄉(xiāng)村的奶茶、牦牛肉、大棗等特色農(nóng)產(chǎn)品正通過建行北京分行打造的線下“消費扶貧產(chǎn)業(yè)雙創(chuàng)中心”消費扶貧館，以及線上建行善融商務電商平臺北京消費扶貧特色產(chǎn)品館，銷售并配送到全國消費者手中。目前，建行北京分行已發(fā)放24.4萬張“消費扶貧愛心卡”。消費不僅讓消費者滿足自身的需求，更帶動了貧困地區(qū)脫貧致富。

促消費也需要防風險

讓金融促消費行穩(wěn)致遠，風險防范工作必不可少。其中，個人向多家銀行辦理信用卡是風險隱患之一。

據(jù)報道，廣東珠海28歲的陳某月薪僅3000多元，但其名下卻有信用卡14張，授信額度超過77萬元，遠超其償還能力。此外，部分年輕人還存在信用卡套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡等行為。近年來，信用卡逾期欠款也在快速上升，背后潛藏的風險需要防范。

國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼認為，對商業(yè)銀行來說，一定要做好風險防控工作，特別是要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信，從源頭上減少客戶過度透支的可能性。

對監(jiān)管部門來說，要切實加強監(jiān)管，加大信用卡業(yè)務檢查和處罰力度。董希淼認為，應進一步要求商業(yè)銀行優(yōu)化異常交易監(jiān)測，防止資金用途異化。對風險高的現(xiàn)金分期等業(yè)務，應制定更為嚴格的風險管控措施。此外，監(jiān)管部門和商業(yè)銀行應全面規(guī)范銀行卡收單市場，特別要加強商戶管理，制定商戶端“防假、治假、打假”措施，從源頭上減少信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象。對持卡人違規(guī)套現(xiàn)行為，也應及時采取降額、?？ǖ却胧?。

此外，惡性消費場景也是一個重要的風險點。那么，什么樣的場景是良性，什么樣的場景是惡性?比如，面向年輕人發(fā)放消費貸款，如果是為了自我提升申請教育貸款，就屬于良性消費場景。若為了滿足奢侈品需求或者某些不良嗜好申請消費貸款，就屬于惡性消費場景。畢馬威管理咨詢大數(shù)據(jù)部副總監(jiān)常國珍稱，在惡性消費場景中，貸款者因一時激動產(chǎn)生的消費，過后會將自責等負面情緒歸咎于消費金融產(chǎn)品，不愿意歸還貸款，容易造成消費金融產(chǎn)品不良率高企。

(本系列報道完)