近來，卡組織銀聯(lián)和百信等銀行接連宣布推出虛擬銀行卡，突破實體卡片物理介質(zhì)，支持用戶線上申卡、用卡。業(yè)內(nèi)表示，這是數(shù)字化浪潮下，銀行加速轉(zhuǎn)型、強化客戶運營的創(chuàng)新舉措，也是銀行卡產(chǎn)業(yè)邁向數(shù)字化新階段的重要一步。

不過，由于遠程開戶尚未放開，當前推出的虛擬銀行卡還未實現(xiàn)完全的“無卡化”，部分功能仍需面簽。在業(yè)內(nèi)看來，虛擬銀行卡是行業(yè)發(fā)展的一個方向。隨著虛擬銀行卡的發(fā)展和成熟，未來應(yīng)用功能和生態(tài)場景將進一步擴展、升級。

機構(gòu)熱推“虛擬銀行卡”

近日，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、支付機構(gòu)等，發(fā)布創(chuàng)新性數(shù)字銀行卡產(chǎn)品“銀聯(lián)無界卡”，其亮點在于不再依賴實體卡片，用戶可線上操作實現(xiàn)申卡、用卡、交易管理，且數(shù)字銀行卡在綁定手機后，即使沒有網(wǎng)絡(luò)，也不影響卡的使用。

據(jù)銀聯(lián)常務(wù)副總裁蔡劍波介紹，“銀聯(lián)無界卡”可以滿足用戶消費、存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、手機閃付、條碼支付等多元化支付需求。同時，實現(xiàn)卡碼合一，可手機一鍵調(diào)取無界閃付卡和無界卡二維碼，任選手機閃付或二維碼支付。此外，用戶還可自主選擇將數(shù)字銀行卡推送至電商、公交、手機錢包等支付場景，并配套豐富的專屬卡權(quán)益。在支付安全方面，銀聯(lián)通過支付標記化、通道加密、實時風控等技術(shù)手段，對卡號、有效期等信息進行全程防護，保障了用戶的資金與信息安全。

記者登錄銀聯(lián)云閃付APP“銀聯(lián)無界卡”入口發(fā)現(xiàn)，目前可線上申請的有建行、郵儲銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行和江蘇銀行的數(shù)字銀行卡，其中浦發(fā)銀行同時有借記卡和信用卡，其他銀行均為信用卡。

央行支付結(jié)算司一級巡視員樊爽文表示，銀聯(lián)聯(lián)合銀行業(yè)共同推出數(shù)字銀行卡實現(xiàn)了發(fā)卡模式、管理模式、安全應(yīng)用全流程數(shù)字化，是銀行卡因無卡化趨勢邁向數(shù)字化新階段的重要一步，也是銀行卡產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和無卡化的又一次有益探索。

就在前不久，百信銀行也聯(lián)合百度公司、中國銀聯(lián)發(fā)布了數(shù)字銀行卡產(chǎn)品——“百度閃付卡”。據(jù)介紹，“百度閃付卡”不僅可以實現(xiàn)卡片的線上化申領(lǐng)，存貸匯、理財?shù)染C合金融服務(wù)也可全部在線上實現(xiàn)。在支付功能上，百度閃付卡已經(jīng)實現(xiàn)綁定微信、支付寶、Apple　Pay、華為Pay等移動支付場景的使用，同時還支持線下銀聯(lián)碼及NFC支付，支持“綁定多張銀行卡順序扣款”功能，打破了跨銀行間管理銀行卡的問題。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，事實上包括工商銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行等在內(nèi)的多家商業(yè)銀行此前都已在虛擬信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域進行嘗試，推出諸如建行“龍卡e付卡”、華夏“閃卡”虛擬信用卡等。

“銀行卡無卡化的趨勢應(yīng)該說由來已久，特別是隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和移動支付的發(fā)展，加快推動了無卡化的進程?？赡芪磥砦覀冞€會一直沿用銀行卡這個概念，但未來我們所說的銀行卡和今天和過去所說的銀行卡，概念和含義應(yīng)該會有很大的不同。”樊爽文說。

獲客效果待考

業(yè)內(nèi)指出，機構(gòu)之所以熱推虛擬銀行卡，是希望通過產(chǎn)品數(shù)字化來強化精準獲客能力以及對應(yīng)用場景的占領(lǐng)。

“比如，用戶在商場、飯店看到某家銀行的銀行卡消費有優(yōu)惠活動，如果是傳統(tǒng)線下申請實體卡片的流程，新客戶的轉(zhuǎn)化率其實很低。如果可以在線上隨時申辦、使用虛擬卡，那么用戶去申請一張銀行卡的概率將大大增加。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智說。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，機構(gòu)熱推虛擬銀行卡，實際上是產(chǎn)品數(shù)字化的一個重要表現(xiàn)。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是順應(yīng)時代發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，具體體現(xiàn)在產(chǎn)品數(shù)字化、獲客數(shù)字化和平臺數(shù)字化三方面。“銀聯(lián)無界卡”等能夠由產(chǎn)品數(shù)字化帶動獲客及平臺數(shù)字化，對機構(gòu)實現(xiàn)整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有積極意義。

“作為支付領(lǐng)域乃至整個金融系統(tǒng)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，賬戶以及支付渠道的數(shù)字化是大勢所趨，也是業(yè)界關(guān)注的重點。從疫情期間各方對于遠程開戶的討論，到一直以來對于數(shù)字貨幣的關(guān)注，其實都是這種熱潮的一個反應(yīng)，這也是機構(gòu)布局虛擬銀行卡業(yè)務(wù)一個大的背景。”中國人民大學金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧說。

不過，對于虛擬卡能夠給機構(gòu)帶來多大的獲客及活客效果，多位專家也表示，還有待時間檢驗。“銀行卡作為金融交易的一種賬戶體系，其更多的是根植于場景之中，也就是說，銀行卡運營的核心并不在于卡的介質(zhì)是什么樣的，而是在于用戶在哪些場景使用。基于這樣的邏輯，銀行想要單單靠虛擬卡來強化運營，是比較難的。而且，現(xiàn)實中，不少用戶已經(jīng)擁有了實質(zhì)上的數(shù)字銀行卡，比如通過賬戶綁定各類第三方支付等，本來就已不再需要實體卡，那么對于用戶而言很難有動力再去申請一張數(shù)字銀行卡來使用。”黃大智說。

車寧表示，銀行想要依靠虛擬卡來強化用戶運營，還需明確其獨特的產(chǎn)品定位，明確和普通借記卡、信用卡的差別，以及和微信、支付寶的區(qū)別。此外，還需要投放相當?shù)馁Y源，讓消費者有動力、有意愿去使用此類產(chǎn)品。

部分功能仍需面簽

值得注意的是，雖然“銀聯(lián)無界卡”“百度閃付卡”等均標榜“無卡”，但記者發(fā)現(xiàn)，當前的虛擬銀行卡還沒有實現(xiàn)完全的“無卡化”。

記者在銀聯(lián)云閃付APP上申請某家銀行虛擬卡時發(fā)現(xiàn)，在線填寫完姓名、身份證號等開戶信息后，還需要將在該行的已開賬戶作為約定還款賬戶。而記者在嘗試申請另外一家銀行的虛擬借記卡時發(fā)現(xiàn)，在填寫完資料后，還需要去銀行網(wǎng)點進行開戶。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，當前，由于遠程開戶還未放開，用戶只有在擁有銀行I類賬戶的情況下，才能申請“銀聯(lián)無界卡”等虛擬銀行卡。

實際上，早在2014年就有銀行曾推出沒有實體銀行卡的虛擬卡，但這種模式不久即被金融監(jiān)管部門叫停。根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》等監(jiān)管規(guī)定，開設(shè)銀行卡I類賬戶時，用戶必須進行線下面簽。

虛擬銀行卡在取現(xiàn)等方面也需進行線下操作。百信銀行方面表示，用戶如果想要取現(xiàn)，需要在銀行網(wǎng)點面簽后才能實現(xiàn)。

樊爽文表示，虛擬銀行卡從制度上看沒有什么明顯的突破，但這種形式和流程的變化為金融科技創(chuàng)新應(yīng)用提供了新的支撐，創(chuàng)造了銀行卡產(chǎn)業(yè)合作新的模式。“數(shù)字銀行卡是一個大趨勢。百度閃付卡的出現(xiàn)，只是開了一個頭，更大的意義是其開啟了數(shù)字銀行新時代。”百度閃付卡產(chǎn)品負責人李永煜在接受媒體采訪時說道。